В настоящее время все больше автолюбителей при покупке автомобилей пользуются услугами рынка автокредитования. Новичкам необходимо знать обо всех тонкостях и нюансах покупки авто в кредит. Это позволит сэкономить деньги, время и самое главное – нервы.  

Первое, что надо знать, оформить кредит можно как в банке, так и непосредственно в автосалоне. Автосалоны в свою очередь сотрудничают, как правило, с несколькими банками и предлагают клиенту сотрудничать с ними. Банки же имеют довоговренности с автосалонами. Обычно каждый банк сотрудничает с 50-60 автосалонами, стараясь обеспечить максимальный ассортимент автомобилей. Это нормальная практика, условия получения кредитов становятся выгоднее и приемлемее.

Требования к документам, которые необходимо предъявить заемщику, в разных банках несколько отличаются. В российских банках они обычно минимальны: копии паспорта, трудовой книжки, водительских прав, справка о доходах по форме 2НДФЛ. В последнее время активно идет тенденция к упрощению системы автокредитования. Все больше и больше банков для того, чтобы оформить авто в кредит, требуют предъявить только паспорт и водительские права. Иностранные банки, функционирующие в России, расширяют этот список. В него могут входить описание трудовой деятельности заемщика, документы о его собственности.

Процедура получения автокредита, как правило, следующая. Клиент приходит в банк, заполняет кредитную заявку, она рассматривается в течение трех дней, после этого клиенту объявляется решение. Далее по кредитоспособности определяется сумма кредита, согласовываются сроки кредитования, цены автомобилей и т.д.

Как правило, при покупке требуется заплатить первый взнос (от 10% стоимости машины). Если денег на это нет, но есть старый автомобиль можно обратиться в один из банков, которые позволяют автосалонам засчитывать стоимость старого автомобиля в качестве первого взноса по системе "trade-in". При покупке автомобиля в кредит заемщик заключает договор купли-продажи автомобиля с автосалоном, договор залога и кредитный договор с банком, а также страховые договоры со страховыми компаниями. Приобретение полиса КАСКО – обязательное условие банков при предоставлении автокредита.

До момента погашения заемщиком кредита автомобиль является залогом. Если заемщик по каким-либо причинам отказывается выплачивать кредит, банк имеет право забрать машину. Но, предположим, к этому моменту она теряет товарный вид (например, в результате нанесенного ущерба) или вообще исчезает (в результате угона). Гарантией того, что банк при этом не потеряет своих денег, будет страхование автомобиля от угона и ущерба. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает банку страховку, так как банк является собственником автомобиля, а заемщику (покупателю) банк отдает то, что он успел выплатить по кредиту.

Со всеми вопросами, касающимися цены автомобиля, его технического состояния покупатель обращается исключительно в салон. Несмотря на то, что банки и автосалоны сотрудничают между собой, при возвращении машины обратно по законным основаниям, покупателю вернут не сумму кредита, зафиксированную в кредитном договоре, а стоимость автомобиля, указанную в договоре купли-продажи плюс выплаты в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». В этом случае у заемщика сохранятся обязательства перед банком, то есть кредит он обязан будет оплачивать.

Вообще, расторгнуть кредитный договор заемщику практически нереально. Да и досрочно погасить его достаточно сложно. В договоре может быть предусмотрена возможность досрочного погашения суммы кредита и начисленных процентов, но часто банками устанавливается мораторий на досрочное погашение, вводятся штрафные санкции. При сроке моратория 6 месяцев досрочное погашение влечет штраф – примерно 5% от суммы кредита.

При оформлении кредита особое внимание следует обратить на то, какую конкретно сумму заемщик получает от банка и сколько должен будет платить ежемесячно. Если сумма кредита превышает ту, которой недостает для покупки авто, обязательно нужно узнать, для чего лишние деньги. Сумма кредита может включать страховые взносы, комиссии за ведение ссудного счета, за взнос наличными, за погашение ссудной задолженности, штрафы за просрочку. Тарифы и комиссии могут быть указаны в кредитном договоре или в тарифах банка. Во втором случае ссылка на них также должна быть в кредитном договоре. Все это необходимо внимательнейшим образом изучить.