Каждый второй субъект бизнеса в сфере торговли, мелкого производства и услуг – это частный предприниматель (ЧП), работающий "на едином налоге". Независимо от того, стартует ли бизнес или уже работает, для его ведения необходимы оборотные средства.

В развитых странах малый бизнес поднимался на кредитовании. Украинские банки приняли это во внимание, и, как одно из приоритетных направлений, тоже выделили кредиты для предпринимателей. Частные предприниматели могут рассчитывать на два основных вида кредитования – экспресс-кредиты и микрокредиты. Правда, в зависимости от рода деятельности могут быть разновидности (например, кредит на ведение аграрного бизнеса), но основная масса ЧП кредитуется именно по этим двум программам.

Экспресс-кредит: до $7 тысяч

Главное преимущество экспресс-кредитов – это скорость предоставления денег и простота оформления. Недостаток – относительно небольшие суммы займов. Кредит может браться как под залог, так и без него. Это зависит от банка. Условия экспресс-кредитования довольно лояльны.

Скажем, в Приватбанке с недавних пор от заемщиков не требуют даже кредитной истории. Кредит на развитие бизнеса до $6 тыс. там дадут на два года.

За сутки можно получить экспресс-кредит и в Микрофинансовом банке. Максимальная сумма тут ограничена 5,5 тыс. грн, а срок погашения – 12-ю месяцами. Но в качестве залога надо предоставить бытовую технику, личные вещи, ценности, товар в обороте или торговое оборудование. Процентная ставка – 2,75% в месяц.

В Кредитпромбанке можно взять в долг от $100 до $7 тыс., но только владельцам уже существующего бизнеса. Срок кредитования зависит от цели. Кредит дается на год, если пополняются оборотные средства, и на два года – если приобретаются основные средства. Комиссия за предоставление экспресс-кредита – 4% суммы.

Для оформления экспресс-кредита зачастую достаточно паспорта, идентификационного кода и свидетельства о регистрации предпринимательской деятельности.

Микрокредит: от $100 тысяч

Микрокредит – это уже, так сказать, более высокая ступень в развитии бизнеса. Суммы, которые выдают банки по микрокредитованию, достаточно солидные. Поэтому и срок оформления договора – 2-3 дня. На эти деньги можно приобретать оборудование, автотранспорт, недвижимость, пополнять товарный ассортимент, открывать новые направления в бизнесе. Можно потратить деньги и на личные цели бизнесмена.

Предприниматель Сергей Шевченко, взяв кредит на $200 тыс., открыл небольшой салон красоты. Он закупил оборудование (аппарат для точечного массажа, солярий, мебель), арендовал помещение, отремонтировал его и начал работу. Теперь в течение пяти лет будет выплачивать долг из прибыли.

Микрокредитованием занимаются все крупные банки. Их условия несколько различаются по размеру максимальной суммы, кредитным ставкам и срокам погашения.

Так, например, Кредитпромбанк предоставляет микрокредиты на сумму от $100 до $200 тыс. При этом банк требует указывать цель кредита, но жестко не регламентирует расходы заемщика. Залогом может выступать любое имущество: товар в обороте, торговое оборудование, личное имущество (аудио-, видеоаппаратура, автотранспорт, недвижимость). Причем залоговое имущество оценивается без дисконтов. А кредит выдается на полную стоимость залога.

Кредит на хозяйственную деятельность выдает и Укрэксимбанк. Срок зависит от цели кредитования: до 2-х лет для финансирования текущей деятельности и до 5-ти – для крупных инвестиционных проектов. Однако максимальная сумма для частных предпринимателей-плательщиков единого налога – до 150 тыс. грн. В этом банке более жесткие требования к залогу: принимается недвижимость, транспортные средства, оборудование, а товары, имущественные права и поручительство могут выступать только в качестве дополнительного обеспечения.

При микрокредитовании банки также используют различные схемы. Так, когда частный предприниматель Ирина Денисенко обратилась в ТАС-Комерцбанк за кредитом ($40 тыс.) на покупку нового оборудования, ей предложили три варианта:

– Ирина оплачивает первоначальный взнос (25%, то есть $10 тыс.) сама, а на оставшуюся часть стоимости банк предоставит кредит на 3 года под 14% годовых;

– банк полностью оплатит стоимость оборудования (которое выступает основным обеспечением по кредиту), но на сумму минимального первоначального взноса Ирина должна предоставить дополнительный залог;

– часть первоначального взноса Ирина платит сама, а на часть предоставляет дополнительное обеспечение, и банк оплачивает его, а на оставшуюся часть стоимости предоставляет кредит.

Ирина выбрала первый вариант, поскольку эта сумма была для нее "подъемной", а сумма процентов при этом уменьшалась.

Кредит для начинающего

Самое сложное – это получить деньги на открытие собственного дела.

Ведь большинство банков предпочитают работать с предпринимателями, имеющими действующий бизнес. Если он функционирует и приносит прибыль, значит, владельцу можно доверять, и у него есть возможность и для себя заработать, и банку долг отдать. Перечень необходимых для оформления кредита документов, среди которых и бизнес-план, зависит от суммы кредита и вида деятельности.

Превентивное средство, помогающее получить первоначальный кредит, – кредитная история. Если предпринимателю удалось создать себе имидж положительного заемщика, его шансы на кредитование существенно повышаются.

Если кредитной истории нет – можно попытаться инициировать ее возникновение. Например, как физлицо взять потребительский кредит, и в течение нескольких месяцев аккуратно выплатить его. При этом можно начинать налаживать будущий бизнес, чтобы впоследствии, когда вы будете кредитоваться "по полной программе", уже целенаправленно вкладывать деньги.

Так поступил Геннадий Поляченко – владелец торговой точки быстрого питания, где продают хот-доги, выпечку и напитки. Для создания имиджа хорошего кредитора потребительский кредит взяла жена Геннадия Марина, которая работала администратором в крупном ресторане с "белой" зарплатой около 4 тыс. грн в месяц. Она оформила потребительский кредит на 10 тыс. грн, и на эти деньги супруги начали приобретать оборудование. После того, как заемщица вернула всю сумму долга, она уволилась с основной работы, получила статус ЧП и в этом же банке оформила экспресс-кредит на $5 тыс. Ее банк (Марина стала клиентом ПриватБанка) залог по такому кредиту не требовал. Одновременно и сам Геннадий тоже оформил документы предпринимателя и вместе с Мариной вплотную начал заниматься бизнесом.

Источник: