Выбор депозита

Ни для кого не секрет, что для большинства украинских финансовых учреждений, основным источником ресурсной базы являются вклады населения. Отсутствие реальных альтернатив пополнения собственных пассивов заставляет банки проявлять максимальную креативность в создании привлекательных депозитных продуктов, способных удовлетворить любого гурмана. В результате на население сыпется такое обилие предложений, что не подготовленному человеку легко растеряться.

Согласно Гражданскому кодексу Украины вклады делятся на две основные категории: вклады до востребования и срочные. Первые представляют собой депозиты без конкретного срока хранения и возвращаются по первому требованию вкладчика. Процентная ставка по таким вкладам обычно очень низкая. По срочным вкладам банки предлагают более привлекательное вознаграждение, однако эти счета всегда открываются на определенный срок, а сумма депозита, как правило, полностью изымается после его окончания. В большинстве случаев, вкладчики обращаются в банк для открытия именно срочных депозитов.

Ключевым параметром любого депозита является процентная (обычно годовая) ставка, определяющая уровень вознаграждения вкладчика. Ее размер может зависеть от разных факторов. На первом месте стоит срок депозита. Как правило, чем он меньше, тем меньше доходность инвестиций. Хотя изредка, банки нарушают эту закономерность, проводя различные акции.

В зависимости от срока, вклады разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Первые позволяют хранить деньги в банке на протяжении 1, 3, 6 и 9 месяцев. Вторые, предполагают более длительное сотрудничество с финансовым учреждением - от 1 года и более. Иногда, банки устанавливают несколько процентных ставок по вкладу. Это характерно для депозитов с правом пополнения, когда банк определяет одну ставку для первоначальной суммы, а другие для сумм дополнительных взносов в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада он внесен.

Также доходность вкладных инвестиций зависит от валюты осуществляемых вложения. Как правило, украинский вкладчик может диверсифицировать свои сбережения между тремя видами валют: гривной, долларом США и евро. Изредка банки предлагают хранить средства в российских рублях. С точки зрения прибыльности на сегодняшний день, процентные ставки по депозитам в гривнах немного выше, чем в других валютах, что делает их более привлекательными.

Проценты по вкладу можно получать с разной периодичностью. Многие отдают предпочтение вкладам с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов. Однако, при желание можно получать доход как в момент размещения депозита т.е. авансом, так и по окончании срока действия договора. Во втором случае целесообразнее выбирать вклады с капитализацией процентов, когда ежемесячно начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов. Дополнительный выигрыш от такого начисления приблизительно составляет один процент годовых в сравнении с обычной выплатой процентов в конце срока.

Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого вида вклада, которая, как правило, может колебаться от 100 гривен (100 долларов США, Евро) до нескольких тысяч. Некоторые вклады могут предусматривать изменение первоначальной суммы за счет пополнения или частичного снятия денежных средств со счета.

Как видим, с таким количеством параметров вкладов и их всевозможными комбинациями вполне реально потратить несколько часов в банке, выбирая необходимый вид депозита. Для облегчения этой задачи, Простобанк рекомендует своим читателям подойти к выбору вклада исходя из основной цели, которую преследует вкладчик, посещая кредитное учреждение.

Если для вкладчика приоритетным является сбережение своих накоплений, а не получение дополнительного дохода, тогда желательно выбирать сберегательные вклады. К таким вкладам относятся депозитные продукты банков, независимо от срока и валюты, которые позволяют получить проценты в начале или в конце срока, без возможности изменения первоначальной суммы вклада.

В случае, если основная цель открытия депозитного счета в банке – получение фиксированного ежемесячного дохода, другими словами, получение своеобразной прибавки к основной заработной плате, тогда вкладчику следует обратить внимание на доходные вклады, которые также не позволяют изменять первоначальную сумму депозита, однако доход по таким вкладам выплачивается ежемесячно или же ежеквартально.

Когда вкладчик хочет изменять начальный размер своих инвестиций, тогда ему целесообразнее делать выбор между накопительными или универсальными вкладами. Первые позволяют только увеличивать сумму депозита, т.е., как правило, используются для накопления средств. Например, для покупки дорогих вещей, автомобиля или жилья. Вторые, больше похожи на вклады до востребования, позволяющие изменять остаток на счете в любом направлении, однако, как правило, по универсальным депозитам выплачивается более существенный проценты. При этом не имеет большого значения, как выплачиваются проценты по этим двум группам вкладов.

Источник: